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信用卡泛滥乱象

15-02-14
燕赵时讯
微信号:ihbnews

        财税新传媒讯(河北工人报记者王立鹏)办按揭贷款,会被要求办一张贷款行的信用卡;去商场超市购物,经常会有办理信用卡的摊位;在单位上班,会有人到办公室推销信用卡;甚至,走在大街上也会有人问是否需要办理信用卡……在信用卡市场竞争激烈、营销大战的背后,是各种乱象顽固盘踞,挥之不去。

 

        无业人员也能办上信用卡   

 

        今年35岁的梁子没有固定工作,靠打零工维持生活,但即使这样,他手里也有4张信用卡。

        “办信用卡是银行业务员主动找的我,他们只需要身份证、单位证明即可。”梁子说。他找到一家认识的单位,开了一张收入证明,就办了信用卡。记者问,为什么开证明这么容易?他解释说,因为单位开这样的证明不需要承担任何责任,因此,一般情况下,只要是熟人就不会驳这个面子。只要有了一张信用卡,其他的卡办起来就更容易了。“因为你有一张卡了,可以‘以卡办卡’,证明材料都免了。”

        办卡容易,消费方便,梁子也过上了“超前消费”的潇洒日子。然而,却一不小心产生了逾期。“那是前年春节,我回老家了,在偏远山区,没想到还款期限到了,没能及时还上。”从此,他过上了梦魇般的日子。“如果没有逾期,还可以分期偿还,或者最低金额还款。一旦逾期,就会要求全额还款。而且你就不能和银行对话了,都是第三方来追债。”梁子说,他们会一遍遍打电话来,还会语带威胁,要启动刑事诉讼程序等。而欠款也由原先的一万余元,经过利滚利,变成了两万余元。

 

        一些银行办卡不设门槛     

 

        记者在采访中了解到,当前信用卡市场竞争激烈,为了多招揽客户,一些银行就大幅度降低办卡门槛,甚至不设门槛。

        大部分商业银行的信用卡申请,只需准备身份证复印件、工作证明、工资流水即可。一些银行甚至可以用医保卡、社保卡等作为财产证明。即使不符合申请标准,办理信用卡的业务员也会帮忙想办法“创造条件”,对客户的审查只是“走走形式”。

        另外,大多数银行还支持以卡办卡。如果想利用自己手中已有的信用卡再办理一张信用卡,持卡人一般需使用原来的信用卡超过6个月以上,并且无不良记录,可申请在另外一家银行再办理一张信用卡。由于持卡人之前使用过信用卡,在新卡申请时,银行审核会比较容易,放卡速度也会加快,有的无须再提交相关资料。同时,银行还会进行各种信用卡促销活动,以信用额度为卖点,通过各种积分、送礼、商品打折、免年费等方式吸引客户。据《2013年中国信用卡产业发展蓝皮书》,2013年我国信用卡新增发卡量6100万张,比年初增长了18%。

        为什么银行对信用卡的增发乐此不疲?当然是现实的利益驱动和指标压力。据透露,目前循环计息收入是银行信用卡盈利的主要来源,刷卡量的增加有助于银行从中获取利润。而商户回佣也是银行的一笔不菲收入,即客户在POS机刷卡消费,银行向商户收取一定的手续费。

    某商业银行信用卡客户经理小孙告诉记者:“现在银行间都有竞争,员工都有承揽信用卡任务,我们的压力也很大,尤其是到年底,考核更加严格。”小孙表示他每天的任务额是推销5张信用卡,完成了有提成。这促使他们找熟人、托关系办人情卡,“先是让自己的亲戚朋友都办,然后是托关系到一些单位去办,总之,想尽各种办法去完成任务。”

 

        信用卡泛滥滋生另类业务   

 

        某公司白领小武也是“卡奴”一族,他日前透露的一个信息引起了记者的注意。

        “上个月我的信用卡透支过多,自己实在还不上了,而且也借不到钱来还款。这时,有朋友介绍,现在有一种‘代还’业务,但需要交一定的手续费。”于是,经人介绍,小武以每万元交50元手续费的代价,请人帮着还款。“需要把卡号和密码告诉他们,然后就会全款还清信用卡消费额。不过,他们很快就把钱划走了。”

        据小武介绍,这种业务被称作“养卡”。“那个人有十几张信用卡,还有一个自己的POS机。他的信用卡来回倒着还款,同时,也替别人还款,赚取手续费。”

        记者以代还信用卡为由联系上了这位“养卡”人。在请教如何以卡养卡时,他告诉记者,自己手里有3张大额信用卡,他用其中两张购房和购车,另一张用来还款。“我自己有一个POS机,正规手续的。需要钱了就刷卡,刷出来的钱自动转到绑定的银行卡上,我只需出POS机刷卡手续费。”

        和朋友合伙经营一家五金门店的韩峰,有段时间资金周转不畅,急需一笔钱进货。但他手里只有一张额度5万元的信用卡。偶然机会他在网上看到一家信用卡中介的广告,称可办理最高50万元的信用卡。并宣称,“如果用信用卡透支的形式贷款,你将终生免息用款!” 急需用钱的韩峰给中介交了几百元保证金后,提供了自己的身份证号、姓名、电话号码及信用卡的卡号。果然,几天后一张透支额度30万元的信用卡就办下来了。“卡是邮寄来的,到我手时已经有了3万元的欠款,应该是他们收取的办卡手续费。”

        另外,一些中介还提供套现业务。记者了解到,虽然信用卡用户可直接去银行取钱套现,但代价过于“昂贵”。现在多数银行都要收1%—3%不等的手续费,取现不能免息,每天的利息0.05%,还要循环计算利息,且最多只能提取一半的限额。如按2%的手续费来算,直接在银行从信用卡取现1万元使用56天的成本是400元,而信用卡套现的平均成本是200元,能够便宜一半,且可以全额取现。

        “信用卡套现涉嫌非法经营,之所以屡禁不止,还是因为需求太过旺盛,而其诱因就是信用卡的过度发行。” 一位不愿具名的银行人士告诉记者。

        信用卡泛滥,一方面催生“卡奴困境”,另一方面也导致了金融风险,多卡套现、恶意透支等行为逐年增长,银行坏账进一步扩大。央行发布的《2014年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示,截至今年第二季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额321.24亿元,环比增长13.94%。

 

        须完善信用评估体系       

 

        为了治理信用卡行业过度发卡这一顽症,早在2011年1月,银监会就出台了《商业银行信用卡业务监督管理办法》,要求不能再以发卡量作为业务考核的单一标准,加强对特约商户的管理,清理刷卡机具管理混乱的现象,但收效甚微。

        有关专家指出,目前信用卡管理条例尚未出台,原有政策没有涉及信用卡管理模式、发卡行、收单市场、网络支付等内容,而这些恰恰是当前风险集中点。

        “从根本上来说,对‘卡奴’的预防,还需要一个完善的信用评估体系,只有掌握了卡主的信用水平,才能衡量哪些人有‘卡奴’风险,再进一步防范。”石家庄铁道大学经济管理学院工商管理系主任段英文告诉记者。

        段英文认为,从银行来说,控制信用卡风险,要从追求数量转向质量,加强客户和产品细分程度,将合适的卡和额度发给合适的客户,同时,严格履行向客户进行信用卡风险警示的义务。从持卡人来说,要全面了解信用卡知识,搞清楚权利和责任,自觉控制用卡风险;提高防范意识,防止个人信息泄露引发盗刷。

 

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